Кредит на образование — плюсы и минусы

Полезные знания на тему: "Кредит на образование — плюсы и минусы". Здесь собрана вся тематическая информация. Прочитав статью Вы найдете ответы на все вопросы. Если не можете найти ответ или хотите уточнить, то обращайтесь к дежурному специалисту.

Стоит ли студенту брать образовательный кредит

Часто на вопрос, куда инвестировать относительно небольшую сумму, можно услышать ответ: в образование и саморазвитие. Качественное образование и востребованная профессия могут обеспечить человеку стабильный доход в течение всей жизни, с этим трудно спорить. Но что делать, если выгода такой инвестиции очевидна, а денег для реализации плана нет? В этой статье рассмотрим мировой и российский опыт: как получить образовательный кредит и насколько это целесообразно в современных условиях.

Мировой опыт инвестиций в образование

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Образовательные кредиты – это не самый привлекательный продукт для коммерческих банков. Причины на поверхности:

  • Длительные сроки кредитования;
  • Отсутствие обеспечения по кредиту;
  • Высокий риск неплатежей.

Гарантом доступности денег на обучение во всем мире занимается государство, заинтересованное в качественном образовании для своих граждан. В Германии кредит на образование оформляется на 15 лет, причём выпускнику даётся 5 лет на то, чтобы найти работу и встать на ноги, только после этого он обязан приступить к погашению долга. В Норвегии на выплату образовательного займа дается 20 лет, а в Швеции его можно выплачивать хоть до пенсии. Списание долга по образовательному кредиту часто происходит именно в момент достижения шведами пенсионного возраста.

Во многих странах достаточно остро стоит вопрос возврата образовательных кредитов. По ссудам, выданным в 80-е в США и Канаде в рамках программ господдержки, уже есть полноценная статистика и она неутешительна: своевременный возврат составил не более 20%. В США такие кредиты являются острой социальной проблемой. По состоянию на конец 2018 года объем задолженности по кредитам на высшее образование составлял $1,465 трлн.

С учетом того, что более 90% кредитов на обучение гарантированы Министерством образования США, в случае начала рецессии и увеличения объема неплатежей по таким кредитам эти обязательства лягут на федеральный бюджет. Студенческий долг также считается серьезной социальной проблемой, тормозящей становление молодых семей. Они имеют мало возможностей обзавестись жильем и детьми, пока не выплатят студенческие долги.

Цены на образование в России и мире

В нашей стране в 2019 году из средней школы выпустилось около 700 тыс. человек, тогда как совокупное количество бюджетных мест в государственных ВУЗах – около 380 тыс. Стоимость учебы, по данным официальных сайтов ВУЗов, имеет большой разброс. Например, за обучение прикладной математике в Ивановском госуниверситете нужно отдать 93,5 тыс. р. в год. За обучение юриспруденции, экономике и менеджменту в главном учебном заведении страны – МГУ им. Ломоносова – 415, 420 и 540 тыс. р. соответственно. В среднем по стране получение востребованной специальности стоит около 250–300 тыс. р. в год.

Эти цифры сопоставимы с ценами для иностранцев на обучение в ВУЗах Европы. Для граждан многих европейских государств высшее образование является бесплатным. Также студент не платит, если выиграл грант. В этом случае он будет получать еще и стипендию от правительства или частных благотворителей.

Образование в престижном американском университете может стоить на порядок больше, до $45 тыс., хотя средние цифры ниже – $15–30 тыс. При этом стоимость обучения может в разы отличаться для нерезидента и резидента конкретного штата. Резидентом считается любой человек, легально проживающий на территории штата больше года.

Кредитование расходов на образование

В России вопрос целевого кредитования впервые был затронут в 1996 году в законе «Об образовании». В документе декларируется право каждого студента на получение кредита в рамках программы с господдержкой. Реально закон заработал примерно с середины нулевых. Финансирование производилось по следующей схеме: банк выдает студенту кредит на основании договора, заключенного с вузом. Сумма кредита лежит на сегрегированном счете, с которого раз в семестр списываются деньги при условии, что студент сдал сессию. Погашение кредита после окончания учебы является основанием для освобождения от уплаты НДФЛ на сумму платежей при наличии официального трудоустройства и источника дохода. 75% размера ключевой ставки Центробанка по таким кредитам субсидировало государство.

В 2016 году программа льготного кредитования была свернута, основной причиной этого явилась слабая заинтересованность банков. Ссуда на образование, в отличие от ипотеки и автокредита, является беззалоговой, а государство гарантирует возврат не более 20% суммы в случае банкротства заемщика. В такой ситуации банки были вынуждены уклоняться от кредитования обучения в вузах выпускников, которые имели шансы стать «плохими» должниками. Попросту говоря, получить кредит могли только те, чья специальность гарантировала им высокие шансы на трудоустройство и большие зарплаты.

1 августа 2019 года постановлением правительства РФ программа льготного кредитования была возобновлена. Единственным монополистом, предоставляющим образовательные кредиты, стал Сбербанк. В настоящее время около 15% российских ВУЗов имеют соглашения со Сбербанком в рамках программы. Кредит выдаётся с 14-летнего возраста при господдержке государства сроком на 10 лет, а процентная ставка не должна превысить 9% годовых. С первого года обучения студент обязан начать выплачивать проценты, а к выплате основной суммы долга необходимо приступить не позднее, чем через 3 месяца после получения диплома.

Есть ли смысл получать образование в долг

Риски образовательного кредита очевидны:

  • ВУЗ способен повысить стоимость обучения, что никак нельзя предусмотреть кредитным договором;
  • В случае изменения рыночной конъюнктуры стоимость обучения может оказаться несоразмерной ранее запланированной стоимости молодого специалиста на рынке труда.
  • В 17–18 лет нормально иметь право на ошибку с выбором будущей профессии, но ненормально взять на себя груз ответственности за это решение в размере дохода за ближайшие 4–5 лет после выпуска.

Однако не менее очевидны и выгоды:

  • Образование остается одним из наиболее надежных социальных лифтов, и студент увеличивает свои шансы «пробиться» по сравнению с теми, кто не рискнул;
  • В молодом возрасте нормально принимать риски, а на исправление ошибок, в том числе финансовых, ещё есть достаточно времени;
  • Наличие долговой нагрузки дисциплинирует и заставляет получать максимум пользы от обучения.
Читайте так же:  Как оформить наследство, если пропущен срок вступления и прошло более 6 месяцев

Ответ на вопрос, стоит ли брать образовательный кредит, является настолько же индивидуальным, как и любое другое инвестиционное решение. Финансовая грамотность – это то, без чего сложно предпринимать верные шаги как в юности, так и во взрослой жизни. Поднять уровень своей финансовой грамотности никогда не поздно. Чтобы не упустить возможность получить актуальные знания о финансах и инвестициях, подписывайтесь на блог, на каналы в YouTube, Telegram и ВК.

Кредит на образование для студентов: условия и особенности

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Наличие высшего образования – это основной момент при выборе кандидата на вакантную должность. Сейчас показатель грамотности дает возможность найти высокооплачиваемую и интересную работу.

Но для получения высшего образования требуется немалые вложения. Людям, которые не могут откладывать на учебу, можно получить кредит на образование в банке.

Содержание

Что такое кредит на образование?

Многие учебные заведения предлагают выпускникам школ бюджетные места – когда за обучение платит не студент, а государство. Но таких мест ограниченное количество, поэтому многие банки предлагают образовательный кредит. Оформить данный вид ссуды могут не только выпускники школ, но и люди, уже получившие среднее или высшее образование.

Отличительными особенностями образовательного кредита считаются следующие моменты:

  • выдача происходит только в российских рублях;
  • получить деньги наличными не получится – сумма поступает на счет учебного заведения;
  • срок предоставления займа оговаривается индивидуально. Некоторые могут вносить ежемесячные платежи сразу или воспользоваться рассрочкой, когда оплата начинается после прохождения учебы и выхода на работу;
  • воспользоваться такой ссудой могут несовершеннолетние лица, при условии родительского согласия и сопровождения. При неимении родителей нужно согласие законного представителя;
  • заемщикам предоставляется льготный период – до 5 лет с возможностью оплаты только процентов;
  • срок предоставления займа может достигать до 11 лет;
  • образовательный заём – целевой, т.е. его невозможно потратить на другие потребности.

[2]

Многие банки предлагают кредит на обучение не только в Российских вузах, но и за рубежом. Во время учебы студенты обязаны предоставлять справку об успеваемости банку 1 раз в год или полугодие. Оплатить учебу кредитными средствами можно до 100% от общей суммы.

Кто может взять кредит на обучение?

Получить кредит на образовательные цели могут не только выпускники средней общеобразовательной школы, но и другие граждане. Банки выдают ссуды тем, кто уже имеет среднее образование, например, после обучения в техникуме, колледже, профессиональном училище, лицее. А также, кто уже получил высшее образование.

Выпускники гимназий также могут претендовать на возможность получения образовательного займа. Вообще, все лица, не достигшие 45-тилетия вполне могут подать заявку и получить одобрение на такой кредит. Кроме того, желающие получить второе высшее образование не исключены из списка заемщиков.

Совершеннолетний заемщик может оформить кредит на образовательные цели самостоятельно, без привлечения родителей и поручителей. А вот лица, не достигшие 18 лет, смогут получить ссуду только при сопровождении родителей или иных законных представителей. Обязательное условие – возраст от 14 лет и гражданство РФ.

На какие цели можно взять образовательный кредит?

Кредит на обучение – это всегда целевой вид ссуды, который оформляется исключительно на получение образования в вузах и институтах России и за рубежом. Другими словами, его нельзя потратить на прочие потребительские цели, например, на покупку автомобиля, гашения долгов других банков, ремонт и прочие потребности. Деньги не выдаются заемщику на руки, они поступают на счет организации.

Оформить льготный кредит на образование можно:

  • на получение высшего образования, в том числе второго;
  • на профессиональную подготовку в училище или колледже;
  • на прохождение степени магистра и аспиранта;
  • на повышение квалификационных качеств – языковых курсов, МВА.

Заемщику обязательно нужно подтверждение использования целевых средств. Обычно банкам достаточно принести справку, доказывающую факт пребывания в данном учебном заведении и успеваемости студента. Справка запрашивается студентом самостоятельно в его учебном заведении. После окончания обучения банку необходимо предоставить копию диплома и справку об обустройстве на работу по специальности.

Как получить кредит на образование?

Чтобы получить целевой займ на образование, необходимо выбрать банк, который работает по этому направлению. На сайтах банков имеется список учебных заведений, в которых есть возможность обучаться в кредит. Другими словами, если студент учится в определенном вузе, но этого вуза нет в перечне одобренных банком, студент не сможет получить необходимые средства.

Чтобы подать заявку заемщику необходимо обратиться в отделение банка или зайти на его сайт. Там же можно ознакомиться с условиями подачи заявки и рассчитать ставку. Для получения денежных средств студент должен быть уже зачислен в учебную организацию. Т.е. если вы только думаете в какой вуз поступать, банк откажет в оформлении. Студент должен предоставить справку о том, что он обучается в данном месте.

Минимальные требования к заемщикам

У каждого банка имеются свои определенные условия для положительного решения по заявке. Но в большинстве эти условия схожи.

Студенту для получения образовательного кредита необходимо:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную регистрацию в том регионе, где располагается банк;
  • быть не моложе 14 лет;
  • подтвердить доход своих поручителей;
  • предоставить первоначальный взнос или залог – в отдельных случаях, некоторые банки эти требования не заявляют.

Документы для получения кредита на образование

Для подачи заявки банк потребует следующие документы:

  • паспорта участников – студента, его родителей в случае отсутствия совершеннолетия или законных представителей;
  • договор с учебным заведением, заключенный с обучающимся;
  • согласие родителей, опекунов на оформление образовательного кредита, если заемщику еще не исполнилось 18 лет;
  • копия трудовой книжки и справка о наличие дохода для созаемщиков, заемщика, поручителей;
  • военный билет;
  • анкета.

[1]

Это минимальный пакет документов, который необходим для рассмотрения заявки. В некоторых случаях банки могут запросить и другие документы, например, свидетельство на право собственности объекта недвижимости, если обязательным условием банка будет оформление залога. Иногда могут понадобиться первоначальные вложения.

Порядок оформления кредита на образование

Образовательное кредитование начинается с поиска банка. При выборе кредитной организации следует руководствоваться здравым смыслом – учесть степень надежности банка, его рейтинг, отзывы, условия сделки. Эту информацию можно посмотреть на сайте ЦБ РФ. После следует сопоставить условия выбранных банков и изучить тарифы.

Вообще, следует внимательно подойти к изучению условий. Некоторые банки берут комиссию за перевод денежных средств на счета организаций. Большинство предлагает льготные условия – возможность не платить ежемесячные платежи сразу, а только после того, как студент найдет работу по специальности. Или платить только проценты, а основной долг – после. Необходимо изучить возможность отсрочки.

Также следует внимательно ознакомиться с условиями для мужского населения. Если студента заберут в армию, отсрочка по кредиту не всегда возможна. Кроме того, если студент по каким-то причинам расторгнул договор с учебной организацией, он все равно остается должником и обязан выплатить банку ссуду. После выбора банка следует собрать необходимый пакет документов и отправить заявку, дождаться предварительного решения и подписать кредитный договор.

Читайте так же:  Продление программы материнский капитал после

Кредит на образование с государственным субсидированием

Государство поддерживает людей, которые стремятся к получению высшего образования. Это будущие квалифицированные кадры, которые будут в дальнейшем служить на благо обществу. И поэтому существует еще и образовательный кредит с государственной поддержкой.

Условия следующие:

  • ставка варьируется от 7,06% и выше в зависимости от выбранного банка;
  • период кредита равен сроку обучения плюс 10 дополнительных лет на выплату;
  • сумма кредита равна сумме обучения за весь период.

Также эта программа позволяет оформить заём без первоначального взноса, поручителей, комиссий и страховок. В первый год выплачиваются 60% от процентов, во второй – 40% и только с третьего года все 100%.

Можно ли получить кредит на образование для обучения за рубежом?

Заграничное образование считается самым престижным, ведь это не только получение знаний, но и владение другим языком. Студентам-выпускникам открываются большие возможности с иностранным дипломом. Плата на обучение за рубежом всегда выше, чем в России, поэтому кредит на образование в Европе также выдается.

При подаче заявки банку потребуется договор с данным учебным заведением, для этого заемщику необходимо будет перевести и нотариально заверить его. Возраст студента должен быть не менее 23 лет и его платежеспособность должна быть достаточной для оплаты кредита. В большинстве случаев требуется первоначальный взнос, а, чтобы снизить ставку банк может потребовать залог или поручителя.

Сравнение банков, выдающих кредит на образование

Возможность получить кредит на образование можно в следующих банках:

Сбербанк

Сбербанк пока приостановил кредит на образовательные цели и предлагает оформить обычный потребительский заём на сумму до 3 млн. рублей и сроком до 5 лет. Ставка варьируется от 11,9 до 19,9%. Оставить заявку могут лица с 21 года и наличием официального трудоустройства;

Почта-Банк

Почта-Банк выдает ссуду только гражданам РФ с 18 лет до 1,5 млн. рублей сроком до 150 месяцев с процентной ставкой от12,9 до 27,9%. На сайте представлен список вузов, в которых можно обучаться по этой программе. Наличие стажа не менее 3 месяцев и официального дохода обязательны, срок рассмотрения заявки – 3 дня;

Кредит на образование

Далеко не каждый выпускник школы может поступить на бюджетное место в университете. А стоимость обучения на платной основе семье бывает не по карману. Поэтому сегодня банки предлагают интересный финансовый продукт – кредит на образование.

Ограниченный выбор

Сразу следует сказать, что банк выдаст кредит далеко не каждому абитуриенту. Профессия будущего профессионала должна быть в первую очередь востребованной, а не высокооплачиваемой. К примеру, врач в определенном городе получает в среднем 20 тыс. рублей, а юрист 30 тыс. Но дело в том, что выпускнику-медику устроиться намного проще, чем молодому специалисту в области юриспруденции. Особенно если дело касается небольших городов, в котором почти всегда не хватает врачей. Поэтому банк охотно выдает кредиты будущим медикам, инженерам, программистам и т.д. А вот историкам, социологам и экологам получить заем уже сложнее.

Банки сотрудничают не со всеми учебными заведениями. Если будущий студент сомневается в выборе профессии, то он может пойти в банк и узнать, с какими университетами в этом году работает финансовое учреждение.

Поручители

Заемщиком является сам абитуриент. При этом в любом случае банк потребует, чтобы за него выступили поручителями его родители или опекуны. Это гарантирует финансовому учреждению то, что он получит свои средства если не от выпускника, то от его родственников.

Процентная ставка

В данном виде кредитования процентные ставки не так уж и высоки. В среднем они составляют 15-17%. Многое зависит от общей суммы, специальности, количества лет обучения и т.д.

Дополнительные затраты

Особенностью кредита на образование является то, что банк будет напрямую перечислять средства на счет учебного заведения. То есть просто так на руки деньги студент не получит.

Исключением является лишь момент, при котором заемщик будет нести сопутствующие затраты. К примеру, студент должен будет переехать в другой город, чтобы учиться там и снимать квартиру. Арендная плата становится сопутствующей тратой, которая может являться обязанностью банка. Он будет каждый месяц перечислять на карту студента определенную сумму. Но в этом случае придется принести в банк договор на аренду квартиры.

Возврат средств

За время обучения студент выплачивает лишь проценты по кредиту, и то в первый год-два сумма по ним может быть сниженной. Основной же долг возвращается сразу после окончания учебы. При этом если студент будет отчислен, то по условиям договора он обязан сразу начать возвращать основную сумму кредита.

Понравилась статья? Поддержать развитие проекта или выразить свою благодарность можно здесь.

Основные плюсы и минусы кредитов на образование

С каждым годом сокращается количество бюджетных мест в ВУЗах, получить образование за счет средств государственного бюджета становится все сложнее. Обучение в престижном ВУЗе — это залог успешной карьеры в будущем, устройства на престижную и достойно оплачиваемую работу, реализации в различных направлениях деятельности и возможность стать профессионалом в своей сфере, а также более высокий шанс получения руководящей должности. Молодые люди оказываются перед выбором – отказаться от мечты в получении высшего образования или учиться на платной основе. Оплата за обучение растет и, к сожалению, у большинства россиян доходы не позволяют единовременно вносить значительные суммы. Наилучшее решение проблемы – взять целевой кредит на образование в кредитной организации. Прежде чем брать в долг деньги в банке, необходимо выбрать, используя калькулятор кредитный, оптимальную программу образовательного кредита, внимательно взвесить плюсы и минусы данного банковского продукта.

Условия предоставления кредита на образование

Кредит на образование выдается на продолжительный срок и исключительно для оплаты затрат, связанных с обучением. Для оформления ссуды необходимо считаться студентом среднего профессионального или высшего учебного общеобразовательного учреждения. Кредит предоставляется гражданам с 14 лет, учащимся до 18 лет необходимо предъявить банку письменное согласие родителей или опекунов.

Условия выдачи кредитов на образование в разных банках одинаковые:

  • ссуда выдается только в рублях;
  • средний срок кредитования 10 лет;
  • годовая процентная ставка варьируется от 12 до 20%.

Для получения высшего образования за рубежом некоторые банки также выдают целевой кредит, однако, при условии возраста заемщика не менее 21 года и по повышенным процентным ставкам. Калькулятор кредитный онлайн поможет студентам выбрать наиболее выгодную кредитную программу.

Возможные проблемы получения кредита на образование

Видео (кликните для воспроизведения).

Заемщики часто сталкиваются с отказом банков в выдаче образовательного кредита на обучение в выбранном ими учебном заведении. Банки не выдают кредиты студентам ВУЗов не прошедших государственную аккредитацию и имеющих плохую репутацию.

Читайте так же:  Документы для получения пособия при рождении ребенка

При положительном решении по большинству образовательных кредитов банк может потребовать от заемщика предоставление поручителей и предмета залога. Цель данного требования — снижение рисков и гарантия возврата ссудных средств. Как правило, поручителями по данному виду кредитования выступают близкие родственники, имеющие стабильный доход. В залог банком принимаются объекты движимого и недвижимого имущества, а также высоколиквидные ценные бумаги.

Плюсы и минусы целевого кредита на образование

В образовательных кредитных программах банками предусмотрены наиболее удобные схемы получения ссудных средств и дальнейшего погашения задолженности, а его обслуживание заемщику обходится дешевле, в сравнении с другими видами кредитов. Классический кредит для оплаты образования предоставляется при дневной, вечерней и заочной форме обучения в ВУЗе либо среднем специальном учреждении.

Важное преимущество кредита на образование очевидно. В процессе обучения студенты имеют возможность выплачивать только проценты, а основной долг погашается в течение пяти лет по окончании учебы и получении диплома. Основной минус целевого кредита на образование – значительный срок кредитования и ощутимый размер переплаты.

Отметим, что в настоящее время некоторыми банками предоставляются льготные целевые кредиты на образование при обучении в определенных ВУЗах, в соответствии с утвержденным перечнем, по пониженным процентным ставкам и государственным субсидированием. Но на практике получить такую ссуду сложно.

Так как кредит целевой, необходимые суммы денежных средств учебному учреждению перечисляются банком точно в указанные сроки. Подать заявку на получение кредита и необходимый пакет документов студент может сразу после сдачи экзаменов и получения сведений о зачислении в ВУЗ. Специалисты банков внимательно относятся к выбору заемщиком будущей профессии и ВУЗа, оценивают их актуальность, перспективность и надежность. Банк принимает решение о выдаче ссуды в течение 15-20 дней.

Следует знать, что платежи в учебное учреждение банк перечисляет после успешной сдачи очередной сессии студентом, а в случае ее не сдачи договор по кредиту автоматически расторгается. Кроме того, расторжение договора происходит при принятии решения студентом покинуть ВУЗ и иные причинах расторжения договора обучения либо изменения его условий. В результате, заемщику придется досрочно погасить задолженность по кредиту.

Плюсы и минусы кредита: общие наблюдения

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас. Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы. Попробуем разобраться, в чем они могут быть заключены.

Сперва разберемся с плюсами банковского кредита. Во-первых, само по себе взятие кредита – это получение денег в тот момент, когда они тебе нужны. А ведь многие привыкли ждать премию или зарплату, или вообще в течение долгого периода копили деньги, чтобы приобрести какую-нибудь крупную покупку, а потом с ужасом обнаруживали, что денег все равно не хватает, так как никто не отменял инфляцию.

Во-вторых, при покупке в кредит семейный бюджет если и страдает, то не сильно, потому что гораздо проще на протяжении нескольких месяцев отдавать маленькие суммы, чем в один миг расстаться с солидной суммой денег.

Человек, взявший на себя кредитные обязательства, самодисциплинируется и старается помнить о времени, когда нужно внести очередной платеж по кредиту. А недавно было выяснено, что человек, который оформил кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, стимулирую свою работоспособность.

Более того, есть прекрасная возможность экономить на процентах по кредиту — нужно только уложиться в льготный период и до его окончания вернуть деньги в банк. В каждом банке предлагаются свои собственные льготные периоды, но не более чем на 60 дней. Отметим, что распространяется льготный период только на безналичную оплату кредитными средствами, при снятии наличных он не действует.

Посредством кредитования можно заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе. Большинство банков запретили использовать автомобиль в качестве частного такси, но можно же найти другой вариант для использования автомобиля. Кто-то из заемщиков, оформив ипотечный кредит, сдают квартиру несколько лет в аренду и, получая дополнительный доход, выплачивают кредит, намного раньше въезжая в свое жилье.

Теперь перейдем к недостаткам, которые присущи такому привлекательному банковскому продукту, как кредит.

Во-первых, при использовании кредита всегда присутствует переплата — ведь за использование чужих средств надо платить, а банк не благотворительная организация. А если вспомнить про инфляцию, то, конечно, зачастую приобрести сейчас гораздо выгоднее, даже при небольшой переплате.

Во-вторых, если заемщик допускает просрочку по кредиту, банк наказывает его, начисляя пени и штрафы. Поэтому лучше все-таки стараться регулярно вносить платежи и не допускать просрочек, в противном случае кредит окажется куда дороже, нежели вы изначально рассчитывали.

В-третьих, возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Разумеется, в этом случае может быть предусмотрена страховка, которую банк потребует оформить, если заемщику нужен крупный кредит. Но это может стать и минусом. Банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют им отсрочку платежей, однако в ряде случаев это не помогает. Тогда заемщик ничего не остается, как решить дело в служебном порядке или лишиться имущества, предоставленного в залог.

Теперь вам известны плюсы и минусы кредита. Но с ними приходится мириться, чтобы получить желаемое. Это на сегодняшний день для многих людей является большим приоритетом, чем, например, переплата за покупку.

Кредит на образование: плюсы и минусы

В настоящее время количество бюджетных мест в образовательных учреждениях ежегодно сокращается. И, часто, чтобы получить образование приходиться заплатить достаточно большую сумму денег. В настоящее время многие банки помогают с решением этой проблемы, выдавая кредиты на образование.

Плюсы
Данный вид кредитования имеет много положительных сторон. Во-первых, данный кредит позволит получить необходимое образование, без которого в наше время многие приличные фирмы не принимают на работу.
Во-вторых, данный кредит может быть оформлен как на студента (если он достиг восемнадцатилетнего возраста), так и на родителей. Это делается при учете того, какое образование получает студент, если это первое образование то, зачастую, кредит оформляется на родителей. Однако не всегда человеку хватает одного образования. В том случае, если человек получает второе или третье образование, кредит уже оформляется на него.
В-третьих, банки не завышают условия на такие кредиты. Это означает, что процентная ставка по кредиты является вполне приемлемой, как и первоначальный взнос. Дело в том, что по статистике такие кредиты возвращаются в большинстве случаев, а это означает, что риски для банка очень малы.
В-четвертых, некоторые банки предоставляют такие кредиты с льготными условиями. Однако часто льготы предоставляются лишь при поступлении на определенную специальность (эта специальность является востребованной в данном городе или районом центре). По льготным условиям часть кредита выплачивает государство.

Читайте так же:  Как оформить развод через загс

Минусы
Конечно, брать кредит всегда рискованно. В любой момент могут возникнуть финансовые трудности, из-за которых выплаты по кредиту будут затруднены. Часто, во время обучения, студент не платит саму сумму банку, а выплачивает лишь проценты. Сами деньги заёмщик выплачивает банку лишь после получения диплома об оконченном образовании. Однако чтобы найти работу необходимо время, которого предоставляется не так уж и много.
Также стоит помнить, что бывают случаи, когда студентов по различным причинам отчисляют из образовательных учреждений. После отчисления заёмщик, по кредитному договору, должен сразу же начать выплачивать кредит. То есть получается, что человек остается без работы и образования, еще и при этом он имеет долги. В таком случае о получении приличного образования можно забыть на длительное время.

Уважаемые читатели! Если статья вам понравилась, пожалуйста, не забудьте оценить её и подписаться на наш канал.

Образовательный кредит в России: плюсы и минусы

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОССИИ: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Образовательные целевые кредиты распространены во всем мире, но в России, по данным Ассоциации российских банков, их объем оставляет всего 1,5% от общего кредитного портфеля российской банковской системы. Между тем, спрос на образовательные кредиты может быть достаточно большим, так как из 7,5 миллионов студентов 4 миллиона оплачивают свою учебу сами. В статье рассматриваются вопросы становления этого вида кредита, его положительные и отрицательные стороны.

Целевой кредит, образование, процентная ставка, банк, срок кредитования.

Демографический спад, наблюдающийся сегодня, хотя и способствует снижению конкурса на бюджетные места, но все же не может полностью решить вопрос получения высшего образования для всех желающих. Как же добиться того, чтобы все желающие имели возможность учиться в институте, учитывая, что это стоит весьма недешево? Очевидный выход – необходимость широкого внедрения системы кредитования образования. Последнее время вопрос об образовательных кредитах все чаще становится предметом обсуждения [1].

В расширении соответствующей практики заинтересованы не только абитуриенты, но и сами вузы, поскольку им тоже нужны умные и серьезные студенты, способные к тому же платить за свое образование наравне с детьми из богатых семей. Не секрет, что последние порой не столь старательны в учебе. Государство также выиграет, если подобная деятельность распространится широко, так как сможет продолжать процесс сокращения количества бюджетных мест.

До сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества по сравнению с нецелевыми кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).

Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он выдается только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заемщиками являются молодые люди от 14–16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и являются фиксированными, в разных банках могут составлять 14–25% годовых по рублевым кредитам и 11–16% по кредитам в иностранной валюте, а вот максимальный размер кредита, напротив, пока еще ограничен суммой в 140 тыс. руб. или 5–6 тыс. долл. Максимальный срок образовательного кредита 10–11 лет. Особенностью этого типа кредита является то, что в течение обучения заемщик может выплачивать банку только проценты. Такая льгота будет продлена на год в том случае, если студент берет академический отпуск, и на время службы в армии, если студент будет призван в ряд Вооруженных сил России. Срок возврата основного долга по кредиту 5 лет [2].

Кредит на образование можно также получать не полностью, а частями, чтобы платить за образование раз в год. Его можно получить как по месту постоянного проживания студента, так и по месту регистрации, если студент учится в другом городе. В таком случае ссуда выдается только на время действия регистрации. Некоторые банки просто перечисляют сумму кредита непосредственно образовательному учреждению. Решение о выдаче кредита принимается в основном исходя из дохода заемщика. В зависимости от того, в какой банк обращаться, поручители могут не понадобиться вообще, потребуется один или два поручителя. То же касается и залога: в одних банках он требуется, а в других нет.

Основное требование к заемщику – возраст от 14 до 55 лет (ряд банков устанавливает максимальный возраст в 70 лет). В том случае, если заемщик не является совершеннолетним, он должен привлечь совершеннолетних созаемщиков с постоянным источником дохода.

Для получения образовательного кредита необходимо поступить в государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального образования, которое имеет государственную аккредитацию. Абитуриенту, претендующему на образовательный кредит, нужно собрать все документы и подать заявку в банк заблаговременно, сразу после сдачи вступительных экзаменов. Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть образовательный кредит – дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда [3].

Для россиян образовательные кредиты – относительно новое явление. Новизна института образовательного кредитования обусловливает настороженное отношение потенциальных потребителей к данной услуге. Оно определяется, во-первых, спецификой восприятия россиянами необходимости оплачивать высшее образование и, во-вторых, их отношением к розничным кредитным продуктам. Низкий спрос на образовательные кредиты во многом объясняется консерватизмом российского общества. Долгое время высшее образование было бесплатным, и далеко не все россияне готовы принять новую реальность. Банков, которые занимаются образовательными кредитами, немного. Лидируют на этом сегменте Сбербанк, банк «Сосьете Женераль Восток» (BSVG) и «Союз», причем их условия сильно различаются.

За несколько лет образовательными кредитами успели воспользоваться тысячи студентов, однако финансовый кризис подправил планы банкиров и госчиновников, которые надеялись на развитие нового сектора отечественной индустрии образования. Ряд банков приостановил финансирование по образовательным программам, остальные ужесточили требования к заемщикам. Но возможности получить ссуды на образование все-таки есть.

Читайте так же:  Приращение наследственных долей - правила и практика

Таким образом, при получении образовательного кредита возникают следующие проблемы:

1) для получения такого кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей, достаточно платежеспособных граждан. Родители, старшие сестры и братья могут стать поручителями, но только по их личному согласию. В качестве залога банки могут принимать недвижимость, автомобили, драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные ценности не всегда имеются в наличии у студента;

2) расторжение или изменение условий договора образовательного кредита, а также перевод заемщика в другое образовательное учреждение всегда влечет за собой существенные финансовые траты;

3) заемщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве случаев, требуется наличие постоянной регистрации в районе, где расположен банк-кредитор;

4) в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие, что, если студент-заемщик неуспешно сдал сессию, выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым;

5) если стоимость обучения выше максимального размера кредита, приходится либо брать дополнительный потребительский кредит, либо искать более дешевое учебное заведение;

[3]

6) существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счета в банке.

Также к минусам образовательного кредита следует отнести отсутствие всеобщей доступности и высокие процентные ставки по кредитам. По-видимому, эти два показателя тесно связаны друг с другом, так как именно от цены кредита чаще всего зависит его доступность. Отсутствие массового предложения среди банков и отсрочки по выплатам процентов и основного долга на все время обучения, а также тот факт, что сумма кредита не покрывает всей стоимости учебы, – это тоже недостатки образовательного кредита.

Положительными сторонами образовательного кредита являются:

1) возможность оплатить все виды обучения: как на очном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учебу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;

2) возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в течение пяти лет после получения диплома. Образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределенными на весь срок кредитования, удобны для работающих студентов-заочников;

3) перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчету, в установленные договором сроки, то есть снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;

4) возможность получения компенсации от государства, в размере до 40–60 % от суммы обучения.

Кроме того, следует отметить и такие положительные стороны образовательных кредитов, как возможность обучаться дополнительно (получая второе, порой весьма нужное образование), менять специализацию (и даже вуз) без потери денег, если кредит переносится на новый вуз (когда это предусмотрено кредитным договором), формирование с раннего возраста кредитной истории человека и т. д.

Большим шагом в развитии образовательного кредитования, несомненно, является приказ Минобрнауки «О реализации постановления Правительства РФ от 01.01.2001 г. № 000 «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам»». Этот эксперимент будет длиться до
31 декабря 2013 г. В Министерстве образования и науки считают, что за это время услугами банков воспользуются не менее 10 тысяч студентов. Суть изменений состоит в следующем.

Образовательный кредит станет льготным, он будет предоставляться без залога и поручительства. В течение первого и второго годов пользования кредитом предполагается выплата только части процентной ставки (40 и 60 % соответственно). Основную часть долга нужно будет выплачивать после окончания учебы: срок, в течение которого возвращается образовательный кредит после завершения образования в вузе, составит 10 лет. Участвовать в эксперименте будут вузы, прошедшие специальный отбор, а от студентов-заемщиков потребуется учиться без «троек». Приоритет будут иметь студенты-очники из малообеспеченных семей, которые учатся в государственных или коммерческих вузах, имеющих госаккредитацию. При этом максимальная ставка по такому кредиту установлена на уровне ¼ текущей ставки рефинансирования ЦБ плюс 3 %. Учитывая, что на данный момент она составляет
9 %, то студенты смогут получить образовательный кредит всего под 5,25 % годовых. На таких условиях в настоящее время согласились давать займы 3 банка: Сбербанк России, банк «Союз» и «Россельхозбанк» [4].

Подводя итог сказанному, следует отметить, что образовательные кредиты – это достаточно перспективное направление как с точки зрения возможности диверсификации кредитных портфелей банков, так и с точки зрения потенциальной емкости данного рынка, учитывая стремление молодых людей получить качественное профессиональное образование и готовность родителей все больше вкладывать средств в образование своих детей. В ближайшее время, по мнению ведущих экспертов, количество банков, предлагающих образование в кредит, возрастет. Доступность престижного образования станет нормой жизни, и все привыкнут к образованию в кредит так же, как и привыкли к автокредитованию.

1. Диденко и развитие системы образовательного кредитования в России: возможности секьюритизации / // Банковское дело. – 2009. – №12 – С. 49–53.

2. Петрова образовательного кредита в повышении доступности высшего профессионального образования / // Деньги и кредит. – 2007. – №1. – С. 49–50.

3. Погорельский деньги – прорыв в будущее [Бизнес-структура социального проекта] / , // Университетское управление. – 2006. – №3(43). – С. 78–83.

4. Три банка дадут студентам дешевые кредиты на учебу [Электронный ресурс] // Куда пойти учиться : электрон. журн. – 2010. – №9. – Режим доступа : http://www. *****.

EDUCATIONAL CREDIT IN RUSSIA: ADVANTAGES AND DISADVANTAGES

T. A. Kofanova, T. I. Punanova

Aimed educational credits are spread all over the world but in Russia according data Russian bank Association their volume is only 1,5% of all Russian bank system credit briefcase. While demand on educational credit can be rather high but 4 million from 7,5 million students pay for their education by themselves. Problems of this credit kind formation: its advantages and disadvantages are examined.

Видео (кликните для воспроизведения).

Aimed credit, education, interest rate, bank, credit period.

Источники


  1. Авакьян, С.А. Конституционное право России: Методическое руководство к семинарам; М.: Российский Юридический Издательский Дом, 2013. — 370 c.

  2. Адвокатская деятельность и адвокатура в России / Под редакцией И.Л. Трунова. — М.: Юрайт, 2016. — 528 c.

  3. ред. Качанов, А.Я.; Забарин, С.Н. Сборник постановлений Пленумов Верховных Судов СССР и РСФСР (Российской Федерации) по гражданским делам; М.: СПАРК; Издание 2-е, перераб. и доп., 2011. — 389 c.
  4. Ошо Зрелость. Ответственность быть самим собой / Ошо. — М.: СПб: Весь, 2013. — 185 c.
  5. Беликова, Т.Н.; Минаева, Л.Н. Все о пенсиях; СПб: Питер, 2012. — 224 c.
Кредит на образование — плюсы и минусы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here