Что нужно знать о кредите, если появилась необходимость его оформления

Полезные знания на тему: "Что нужно знать о кредите, если появилась необходимость его оформления". Здесь собрана вся тематическая информация. Прочитав статью Вы найдете ответы на все вопросы. Если не можете найти ответ или хотите уточнить, то обращайтесь к дежурному специалисту.

Информация для потребителей. Что нужно знать при оформлении кредитной карты

В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо внимание.

Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты — это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.

Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 — 3 среднемесячных доходов заемщика. Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).

Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант — подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге — просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.

Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.

В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост. В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик — ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает — проценты начисляются за весь срок.

Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки. В других — любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности — за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей — за каждое нарушение. Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.

Актуальным вопросом является и проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту. Если потребитель не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах. Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты.

Правовые последствия заключения кредитного договора по карте.

Договор заключается одним из следующих способов:

[2]

— путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

— путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.

Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.

[3]

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.

Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте:

Читайте так же:  Ответственность за нарушение пдд для пешеходов и водителей

1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.

2. Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.

3. Не использовать карту после истечения срока ее действия.

4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.

5. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.

6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.

7. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.

8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.

9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.

10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области, 2006-2019 г.

Адрес: 634021, город Томск, проспект Фрунзе, 103а

Что нужно знать, решив оформить кредит в банке? Почему стоить сначала проконсультировать у специалистов на сайте Правовед

В условиях современного жесточайшего экономического кризиса, многие люди вынуждены обратиться к такому способу финансовой поддержки, как кредит. Но как взять кредит, и не пожалеть потом о содеянном?

На сегодняшний день банковские учреждения находятся в состоянии серьезной конкуренции друг с другом и, конечно же, им выгодно привлечение новых заемщиков. С этой целью маркетинговые службы разрабатывают зазывающие слоганы, привлекательную рекламу, но! Не всегда реклама соответствует действительности. Вы можете получить юридическую консультацию онлайн и бесплатно , если желаете избежать обмана и собственных ошибок. А теперь, давайте разберемся во всех нюансах этого вопроса.

Хитрости банков

Следует знать некоторые хитрости, которые используют в своей деятельности многие банкиры.

Наверняка, многие из вас сталкивались с такими понятиями, как проценты по вкладу и кредиту. Можно подумать, что это равносильные понятия, но это не так.

Процентная ставка по кредитному займу представляет собой расчет денежных начислений, приходящихся на остаток долгового обязательства. То есть, если вы взяли в банке 100 000 руб. под 22% годовых, то в год вам придется заплатить лишние 12 000 руб., которые придутся на оплату одних только процентов, но не самого долга.

Проценты по вкладу начисляются уже не в такой выгодной манере: 12 000 руб. – это вся сумма, которую получает вкладчик за год.

Также очень часто программы кредитования звучат в очень туманных фразах. Сложные юридические и экономические термины, громкие лозунги, все это сбивает клиента с толку. Поэтому, обязательно уточняйте каждый сомнительный момент, чтобы после не попасться на каком-то подводном камне, пункте договора.

Программы кредитования

На сегодняшний момент существует два вида программ выдачи кредитов:

  • Быстрый кредит. Его преимущество заключается в том, что человек получает деньги на руки в считанные часы, при этом нет необходимости собирать массу документов, справок. Но существенный минус здесь заключается в очень высокой процентной ставке. А, если банк сотрудничает с коллекторскими агентствами, обладающими плохой репутацией, то такой заем может и вовсе обернуться трагедией.
  • Стандартный кредит. Его плюс заключается в щадящей процентной ставке, минус – в необходимости сбора массы бумаг, подтверждающих платежеспособность клиента и длительный срок ожидания подтверждения заказа денег.

Теперь, зная основные нюансы кредитования, еще раз просчитайте все «от» и «до». Изучите репутацию банка, постарайтесь выбрать учреждение с наименьшим процентом по кредиту. И последе: если вы берете большие суммы, то обязательно, во избежание форс-мажорных ситуаций, оформите страховку.

6 советов о страховании кредита. Что нужно знать о страховании кредита банком?

1. Помните о возможности выбора.
Каждый клиент банка должен знать, что страхование потребительского кредита — услуга добровольная. Банк не может принудить клиента заключить договор страхования, если заемщик не готов этого сделать.
К сожалению, зачастую сотрудники банка не обращают внимание клиента на добровольность страхования. Это способствует оформлению зачастую ненужной, дорогостоящей услуги. Убеждения кредитного менеджера (без страховки не одобряют, страхование обязательно, потом можно отказаться и т.д.) – по сути, уловка. Если сотрудник банка излишне навязчив, есть смысл задуматься о выборе другого финансового партнера.

2. Не оформляйте бесполезные опции.
Существуют ситуации, при которых страхование кредита банком практически бесполезно. Так, если вы берете кредит, зная что сможете погасить его досрочно через несколько месяцев, оформлять страховой полис на весь срок кредита нет смысла.

3. Взвесьте все «за» и «против».
При оформлении крупного кредита на длительный срок есть смысл задуматься о страховании. Например, если вы не уверены в своем работодателе, то страхование от потери работы не будет лишним. Но помните, что страховым случаем считается лишь увольнение в связи с ликвидацией организации или с сокращением численности работников.

4. Что нужно узнать перед оформлением договора страхования.
Если вы все же решили оформить договор страхования кредита, то необходимо досконально изучить его условия. Во многих страховых организациях существует ряд условий (например, нельзя застраховать клиента с инвалидностью, с некоторыми видами заболеваний и т.д.). Если существуют ограничения, которые относятся к вам, то заключать договор нельзя. Также необходимо знать условия выплаты. Возможно, что страхование покроет лишь получение инвалидности, а длительное пребывание в больнице – нет. Решите для себя, есть ли необходимость в такой страховке?

5. Помните о «цене вопроса».
На рынке банковских услуг практикуется страхование «в кредит».
Пример: Вы оформляете кредит на сумму 500 000 рублей, страховой взнос – 90 000. По документам вы берете займ на 590 000 рублей, 90 000 из которых сразу перечисляются в страховую компанию. А проценты будут начислены на сумму в 590 000, отдавать также придется полную сумму. Такой порядок страховых выплат не только существенно увеличит ежемесячный платеж, но и скажется на итоговой переплате по кредиту.

6. Будьте готовы к страховому случаю.
Если страховой случай все же наступил, то редко кто может сразу собраться с мыслями. Поэтому стоит заранее узнать, что именно делать в такой ситуации, куда обращаться и какой комплект документов необходим для получения выплаты. Телефон страховой организации должен быть всегда под рукой.

Какие вопросы в обязательном порядке следует задать сотруднику банка при оформлении кредита в закладки 4

Если вам нужны деньги на предстоящие расходы, вы хотите купить новую бытовую технику или сделать ремонт в квартире, то быстро решить все ваши временные финансовые проблемы можно с помощью беззалогового банковского займа – кредита наличными, который, в зависимости от условий программы, можно получить на срок до 5 лет без предоставления имущественного залога или поручителей. Но так ли легко его оформить? Ведь, несмотря на доступность такого вида кредитования, у заемщиков неизбежно возникает один и тот же вопрос: как выбрать выгодный кредит наличными и сэкономить при его выплате? Поэтому, если вы хотите оформить кредит на самых оптимальных для себя условиях, вы должны знать, о чем стоит спросить банковского сотрудника.

1. Сколько придется переплатить при выплате кредита? Конечно, невозможно найти кредитную программу, по которой вы ничего не переплатите при погашении долга. Но попытаться снизить сумму предстоящих расходов по кредитованию вам вполне по силам. Если вы сравниваете условия нескольких займов, то для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, достаточно поинтересоваться у кредитного сотрудника, сколько вы переплатите при его погашении. Чем ниже будет значение этого показателя, тем больше вы сэкономите денег при выплате.

2. Можно ли выплачивать долг досрочно и предусмотрены ли за это штрафные санкции? Кредит наличными относится к «дорогим» банковским продуктам, но существенно сократить свои расходы вы сможете в том случае, если выплатите заем досрочно. Хотя здесь тоже есть ряд нюансов. Во-первых, погашать кредит большими суммами выгодно только при условии, что за досрочное погашение банк не взимает дополнительную комиссию. А, во-вторых, если в условиях кредитования не предусмотрены какие-либо штрафные санкции, то банк может установить мораторий сроком на 6-12 месяцев на досрочную выплату долга. Поэтому при выборе кредитной программы стоит уделить особое внимание этому вопросу.

3. С какими страховыми компаниями работает банк? Кредитор имеет право потребовать от заемщика, чтобы он застраховал свою жизнь, здоровье или трудоспособность в одной из аккредитованных страховых компаний. Но если вам не предоставили право выбора, мотивируя это тем, что банк сотрудничает только с одной страховой компанией, то вам лучше отказаться от кредитования, так как такие действия – это грубое нарушение Закона РФ «О защите конкуренции» (вы даже можете обратиться с жалобой в Федеральную антимонопольную службу). Лучше выбрать банк, который работает с несколькими страховыми компаниями, так как в этом случае вы сможете сравнить их действующие тарифы и оформить страховку по более выгодным условиям.

4. Можно ли вносить платежи по кредиту безналичным способом через другой банк? Вполне возможно, что вы поедите в командировку, переедите жить в другой город или просто у вас не будет времени заехать в банк, в котором вы оформляли кредит, чтобы внести очередной ежемесячный платеж. Поэтому, чтобы «не навлечь» на себя штрафные санкции, лучше оплатить кредит в кассе любой другой финансовой организации безналичным способом. Поинтересуйтесь у кредитного сотрудника, можно ли будет оплачивать кредит в стороннем банке, какая комиссия предусмотрена за такую операцию и по каким реквизитам это следует делать.

5. За что еще, помимо начисленных процентов и комиссий, вам придется заплатить? В соответствии с действующим законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, банк не имеет права требовать от заемщика, чтобы он оплачивал те его услуги, которые не имеют к кредитованию никакого отношения. Но многие кредиторы «забывают» об этой норме закона, фактически вынуждая заемщиков платить за открытие или обслуживание дополнительных банковских продуктов, не связанных с кредитованием. Спросите у сотрудника банка, за что еще вам придется заплатить и если окажется, что для того, чтобы оформить кредит наличными вы будете обязаны оплатить обслуживание абсолютно ненужного вам текущего счета или карты, то лучше отказаться от такой кредитной программы.

Получить заем без залога и поручителей достаточно просто, но вот выбрать выгодную и удобную программу кредитования может далеко не каждый заемщик. Если вы приложите максимум усилий, не поленитесь задать вопросы кредитному сотруднику, учтете все возможные нюансы и ознакомитесь с кредитным договором до его подписания, то сможете существенно сэкономить при получении и выплате кредита наличными.

Берём кредит правильно: 9 правил

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно:

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.
Видео (кликните для воспроизведения).

Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана — должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Кредит на неотложные нужды

Такую формулировку можно часто встретить в банке в качестве названия банковского продукта. Мы же выделим это как правило, что кредит должен браться на что-то чрезвычайно необходимое Вам, неотложное, а не на новую «игрушку» (навороченный смартфон, суперпланшет, чудо-пылесос и т.д.), лишь потому, что такая же у друга. Ведь жизнь непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей… Поэтому всегда перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас Вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства?

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель — привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 — сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же — переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Больше документов соберешь – меньше переплатишm

Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором — квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту — дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет. Ты ж меня давно знаешь. ». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот убрать поручительство можно лишь через процедуру банкротства физического лица (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

Что нужно знать о кредите

Кредит – не такая страшная вещь, которую вполне может получить каждый человек. Однако, вся ненависть кредитам исходит благодаря огромным переплатам и многолетних долгов, но лишь из – за легкомысленного отношения и кредитов не в тех местах. Безусловно, банки любят красиво преподносить не совсем красивые условия, но при этом действия по закону. Невнимательно и незнание условий может привести к долгосрочным выплатам и даже штрафам.

Знание 10-ти условий, предполагаемых каждым банком, поможет понять принцип работы кредитов и помогут контролировать ситуацию даже в самых «колючих» местах.

Чем больше, тем лучше

Сумма, которую вы платите банку, зависит от переплачиваемых вами процентов. Сумма зависит от риска сделки. Полную гарантию на выплату банк получает при наличии всех возможных документов, поскольку выдавать кредиты направо и налево банку невыгодно.

Обязательные требования любого банка, которому можно доверять – подтверждение заработной платы и наличие справок. Тут уже каждый сам выбирает для себя легкий путь – собрать все справки и платить меньше или полениться, но переплачивать. Для людей, получающий зарплату на карту, условия упрощены – ставка ниже на процент, но и документов для подтверждения значительно меньше.

Какие справки являются гарантом отсутствия переплат?

  1. Договор с работодателем по подработке
  2. Копия трудовой
  3. Выписки из других банков, подтверждающие честное выполнение условий и ежемесячные выплаты
  4. Документ 2-НДФЛ, получаемый у работодателя
  5. Свидетельства на недвижимость
  6. Наличие загранпаспорта с новыми визовыми отметками

Последние два пункта могут подойти не всем (кто-то просто никогда не был за границей), но при наличии могут помочь снизить ставку.

Зачем оформлять личную страховку по кредиту?


Кредиторы уверяют – при оформлении личной страховки процент по оплате значительно снижается! Но так ли это? Стоит помнить, что оформление полиса также стоит денег, и если рассчитать сумму по обычной ставке и сумму по «заниженной» с оплатой полиса, то сумма со страховкой всё равно превышает сумму без неё. Страховка обязательна при оформлении кредита на:
  • Место проживания в ипотеку
  • Имущество под залог
  • При использовании ипотечных программ с поддержкой государства

Согласно правилу закона о правах потребителей, банк не имеет право принуждать к оформлению страховки в случае отказа. Из подобной ситуации найдется выход: если в уже купили полис, то следует написать заявку о возврате средств в течении 5-14 дней после его покупки. В этом случае, банк может поднять процент по кредиту.

Что, если жена или муж не согласны на кредит?

Зачастую кредиты берут семьи, но в некоторых ситуациях вторая половинка может отрицательно относиться к долгам. Однако, письменное разрешение от законного супруга обязательно во многих банках. Это не связано с прихотью банка, а с нормой семейного законодательства – и жена, и муж имеют равные права на нажитое в браке имущество.

При взятии в долг небольшой суммы, некоторые кредиторы не требуют разрешения супруга, но всё зависит от условий банка.

«У нас своя политика!»

Далеко не все внимательно вчитываются в договор – представления о выданной сумме и новой машине сразу же помутнят разум. В случае форс-мажоров, заёмщик сразу же винит банк во всех смертных грехах, однако забывает, как мимолетно провел глазами по первым строчкам договора и поставил подпись.

Как правило, самые колкие моменты прописаны именно мелким шрифтом – чтобы не испортить такую красивую картину и хороший настрой. Обязательно читайте договор и не стесняйтесь задавать кредитору вопросы!

К чему может привести быстрое ознакомление с договором:

  • Штраф за просрочку кредита (сразу же запомните дату, до которой нужно погасить часть кредита)
  • Процент от суммы за пополнение счёта
  • «Не касающееся кредита»

Представьте: взяли вы кредит, наступил день выплаты, а что делать дальше? Стоило поинтересоваться не только сроком выплаты, но и способами пополнения баланса, последствия просрочки (даже если это один день), а некоторые не всегда знают даже сумму взноса.

Почему я плачу сколько нужно, но сумма кредита получается больше?

Каждый месяц погашаю, а сумма – всё та же!

«Делим долг, хоть и в разводе!»


Как бы это несправедливо ни звучало, даже после разводов делится не только имущество, но и долги в банках. И даже если жена была против кредита, и даже если согласилась только из любви. Подписывая договор об оформлении кредита, обе стороны подтверждают, что средства будут использованы во благо семьи.

Если же аргументы о том, что средства были потрачены на обоих супруг, будут отсутствовать, то выплаты обязательны для той стороны, которая брала кредит.

Непосильная ставка

В связи со скачком курса и переворотом правил банковской сферы, процентные ставки на один кредит часто меняются. К примеру, взяв пару лет назад достаточно большой кредит с серьезными процентами, ставка может сократиться из-за изменений в программе банка.

Если вы понимаете, что выплаты являются для вас не посильной ношей, требуйте рефинансирования. Рефинансирование позволяет переоформить кредит на более выгодных условиях и укрепить обязательства кредиторов. Если же ваш банк отказывает вам в услуге рефинансирования, то прошение можно подать в другие банки.

Не скрывайтесь от кредиторов


Безусловно, каждый при оформлении кредита старается показать себя с лучшей стороны – большая зарплата, возможность ежемесячной выплаты и надежность. Но в любой момент учреждение может перестать платить, фирма может обанкротиться и выплачивать будет просто нечем. Это приводит к просрочкам в несколько месяцев или выплатам тех сумм, что предназначены для выживания.

И самое важное, что больше всего банки ненавидят не тех, кто не платит, а тех, кто молчит об этом. В данном случае банки начинают угрожать судом, штрафами, думая, что вы просто слиняли от ответственности. Но если вы объясните свою жизненную ситуацию, банк может:

  • Пересмотреть ставку по кредиту
  • Увеличить срок погашения, а значит сумма ежемесячных выплат сократится
  • Предоставить отсрочку на полгода или год

Но зачем это банку? Ведь могут через суд добиться возврата и спать спокойно. Но банку выгодно предложить вам все условия – им нужен полный возврат средств с процентами и получении средств согласно графику.

К пересмотру условий кредиторы относятся крайне серьезно – от вас требуется документ, подтверждающий увольнение/долгосрочное проведение дома из – за проблемы /понижение в должности, а значит понижение заработка.

«А после смерти кому оплачивать кредит?»

Закон любого банка – при остатке долга усопшего человека, за его «грехи» отвечают родственники.

Банк учитывает и наследство – оно не должно быть ниже суммы долга. Если же при жизни наследователь оформлял страховку, то все вопросы направлены к страховщику, а законный наследник законно получает своё имущество. Более подробно вы можете узнать из статьи «кто будет выплачивать кредит если заемщик умер».

Кажется, что каждый заёмщик знает эти простые аспекты, но не всегда пользуется ими, а значит делает невыгодную сделку для себя. Если вы хотите максимально просто и безопасно совершить сделку с банком, серьёзно вчитывайтесь в договор, ведь поставив подпись, вы берете всю ответственность ситуации. Будьте осторожнее с кредитами!

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

[1]

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Источники


  1. ред. Славин, М.М. Становление судебной власти в обновляющейся России; М.: Институт государства и права РАН, 2013. — 880 c.

  2. Кабинет и квартира В.И. Ленина в Кремле. Набор из 8 открыток. — М.: Изогиз, 2016. — 297 c.

  3. Гришаев, П.И. Немецко-русский юридический словарь / П.И. Гришаев, Л.И. Донская, М.И. Марфинская. — М.: РУССО, 2016. — 622 c.
Читайте так же:  Ипотека под 0,1 процент для сельских жителей
Что нужно знать о кредите, если появилась необходимость его оформления
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here